Οι πληρωμές τόκων. Σταθερό επιτόκιο. Μηνιαία πληρωμή δανείου

Όταν υπάρχει ανάγκη να εκδώσει ένα δάνειο, το πρώτο πράγμα που τραβάει την προσοχή του καταναλωτή - είναι το επιτόκιο ή, πιο απλά, το ποσοστό. Και εδώ βρισκόμαστε συχνά αντιμέτωποι με μια δύσκολη επιλογή, επειδή οι τράπεζες συχνά δεν προσφέρουν μόνο διαφορετικά επιτόκια, αλλά και έναν διαφορετικό τρόπο αποπληρωμής.

Τιμές και πληρωμές - ποια είναι αυτά

Υπάρχουν διάφοροι τύποι και μορφές επιτόκια χορηγήσεων, διαφέρουν σημαντικά μεταξύ τους. Πρόσωπο που δεν είναι αφιερωμένο στις περιπλοκές των χρηματοπιστωτικών ιδρυμάτων είναι αρκετά δύσκολο να κατανοήσουμε αυτή την ερώτηση. Παρ 'όλα αυτά, ανεξάρτητα υπολογισμό της πληρωμής του δανείου και επιπλέον ποσό που εισπράχθηκε, και να επιλέξετε το πιο αποδεκτό παραλλαγή της αποπληρωμής δεν είναι τόσο δύσκολο. Φυσικά, πολλές τράπεζες προσφέρουν για να πάρετε τη βοήθεια ενός υπολογιστή δανείου, αλλά είναι πολύ πιο ενδιαφέρον να εξερευνήσουν από μόνοι τους.

Για να ξεκινήσετε είναι να γνωρίζουμε τι τα επιτόκια είναι σταθερό ή μεταβλητό. Η πρώτη επιλογή ήταν αρχικά προβλέπεται στη σύμβαση και δεν αλλάζει μέχρι το τέλος της θητείας της, και η δεύτερη περιλαμβάνει μια περιοδική μεταβολή του επιτοκίου ανάλογα με διάφορους παράγοντες.

Οι δαπάνες για τόκους υπολογίζεται ανεξάρτητα μεταβλητή τύπου είναι δύσκολο, δεδομένου ότι είναι απαραίτητο να ληφθούν υπόψη πάρα πολλοί παράγοντες, γι 'αυτό θα σταθώ σε ένα σταθερό ποσοστό.

πρόσοδος

Έτσι, ζήτησε το ίδιο ποσό των μηνιαίων τελών για τη συμφωνία δανεισμού. Αυτό είναι ένα από τα πιο δημοφιλή μέχρι σήμερα μεθόδους αποπληρωμής - για πολλούς δανειολήπτες, είναι βολικό να κάνει τις μηνιαίες πληρωμές του ιδίου μεγέθους. Αυτό σας επιτρέπει να σχεδιάσετε με ακρίβεια τον οικογενειακό προϋπολογισμό, λαμβάνοντας υπόψη αποπληρωμές λογαριασμό του δανείου.

Οι δαπάνες για τόκους τύπου προσόδου περιλαμβάνει δύο συνιστώσες:

• το ποσό που εισέρχονται στην καταβολή των ίδιων των τόκων?
• σημαίνει πρόκειται να αποπληρώσει το δάνειο.

Μετά από κάποιο χρονικό διάστημα, η αναλογία αυτών των συστατικών αλλάζει σταδιακά - το συστατικό ενδιαφέροντος μειώνεται, και το ποσό που κατευθύνεται προς εξόφληση του κεφαλαίου, αυξάνει. Το συνολικό ποσό της ενίσχυσης, ωστόσο, παραμένει αμετάβλητη.

Έτσι, οι πληρωμές προσόδου προκαλέσει μια ελαφρώς μεγαλύτερη συνολική αχρεωστήτως καταβληθέντος. Αυτό οφείλεται στο γεγονός ότι κατά την πρώτη το κύριο ποσό μειώνεται ελαφρώς, και το ενδιαφέρον χρεώνεται επί του οφειλόμενου υπολοίπου. Ως εκ τούτου, το κύριο μέρος των τόκων που καταβάλλονται στην αρχή. Και τότε υπάρχει η αποπληρωμή του κεφαλαίου του δανείου, το οποίο είναι ιδιαίτερα αισθητή όταν προσπαθεί να προπληρωμή.

παράδειγμα υπολογισμού

Ας πάρουμε για παράδειγμα, υπολογίζει τις μηνιαίες πληρωμές τόκων του δανείου με το ποσό των 600 χιλιάδες. Ρούβλια για 3 χρόνια στο 24% ετησίως. Πρώτα θα πρέπει να υπολογίσει το επιτόκιο του δανείου σε ένα μήνα (n) για τις οποίες το ετήσιο επιτόκιο διαιρείται με τον αριθμό των μηνών σε ένα έτος (το αποτέλεσμα, φυσικά, διαιρέστε με 100, ως ποσοστό):

N = 24: 12: 100 = 0.02%

Τώρα έχουμε υπολογίσει συντελεστή προσόδου (Α):

Α = Ρ χ (1 + n) N: ((n + 1) Ν-1)

P - ποσοστό% ανά μήνα (σε εκατοστά).

Ν - τον αριθμό των περιόδων ωρίμανσης (πόσους μήνες από τη λήψη της πίστωσης).

Α = 0,02 χ (1 + 0,02) 36: ((1 + 0,02) 36 - 1) = 0,02056

Στη συνέχεια, χρειαζόμαστε τον τύπο για τον υπολογισμό της πληρωμής προσόδου:

M = K x A

K - το συνολικό ποσό του δανείου.

Α - προσόδου συντελεστή.

M = 600.000 χ 0.02056 = 12.336 ρούβλια.

Έτσι, αν θέλετε να πάρετε την πίστωση για τους προτεινόμενους όρους, τότε θα πρέπει να πληρώσει για 36 μήνες σε 12 χιλιάδες. 336 σ.

προηγμένες επιστροφή

Παρά το γεγονός ότι σε αυτή την περίπτωση, το χρονοδιάγραμμα των πληρωμών για το δάνειο είναι σταθερή και ακριβής πρόβλεψης στη φύση, με πολλούς πελάτες μπορεί να θέλουν να εκπληρώσουν τις δεσμεύσεις τους το συντομότερο δυνατό. Φαίνεται ότι τα τραπεζικά ιδρύματα θα πρέπει να χαιρετίσω την πρόωρη αποπληρωμή του χρέους, επειδή με αυτόν τον τρόπο ο κίνδυνος αθέτησης έχει μειωθεί σημαντικά, όμως, στην πράξη δεν είναι έτσι. Σε περίπτωση πρόωρης αποπληρωμής του δανείου η τράπεζα χάνει μέρος του οφειλόμενου ποσού, έτσι δεν είναι κάθε σύμβαση πίστωσης προβλέπει τη δυνατότητα αυτή, έτσι ώστε αυτό το σημείο θα πρέπει να συζητηθεί πριν από την υπογραφή της σύμβασης.

Για να αλλάξετε το χρονοδιάγραμμα των πληρωμών προσόδου πρέπει να ενημερώνουν τον υπάλληλο του πιστωτικού ιδρύματος και να κάνει ένα χρηματικό ποσό που υπερβαίνει την κανονική πληρωμή. υπάλληλος της τράπεζας με βάση αυτό το νέο πρόγραμμα θα είναι για σας, αξίζει να ληφθεί υπόψη - ο υπολογισμός γίνεται με τέτοιο τρόπο ώστε να μειώνεται η καταβολή σταθερού επιτοκίου, και ο αριθμός τους θα παραμείνει η ίδια.

Οφέλη από την καταβολή προσόδου

Κάποιοι μπορεί να πιστεύουν ότι η επιστροφή καταβολή προσόδου δεν είναι απολύτως κερδοφόρα ακόμη, σε ορισμένες περιπτώσεις μπορεί να είναι καλύτερο διαφορικό. Ειδικά όταν έχεις να καταβάλει τόκους επί των στεγαστικών δανείων - πληρωμές αρκετά μεγάλο χρονικό διάστημα και πολλή ποσότητα. Τα πλεονεκτήματα είναι προφανή σε αυτή την περίπτωση:

• λαμβάνουν ένα δάνειο είναι δυνατόν ακόμη και με χαμηλό εισόδημα?
• μικρά ποσά εισφέρει η πληρωμή μπορεί να μειώσει την επιβάρυνση του οικογενειακού προϋπολογισμού?
• την πάροδο του χρόνου, το υψηλό κόστος του δανείου γίνεται αισθητή λιγότερο, λόγω του πληθωρισμού θα νόμους αποτέλεσμα.

διαφοροποιημένη πληρωμής

Δεν είναι λιγότερο δημοφιλής στη Ρωσία και τέτοιο καθεστώς επιστροφής σύμφωνα με το οποίο οι πληρωμές τόκων μειώνεται σταδιακά προς το τέλος της περιόδου του δανείου. Ένα τέτοιο σύστημα ονομάζεται διαφοροποιημένο και επίσης αποτελείται από δύο μέρη:

• σταθερό - ποσό που ταξιδεύουν στην αποπληρωμή του δανείου?
• μειώνοντας - τόκοι δανείου δεδουλευμένων για το ανεξόφλητο υπόλοιπο?

Ως αποτέλεσμα του γεγονότος ότι το ποσό της οφειλής εξοφλείται στην πρώτη θέση, θα μειώνεται συνεχώς, και έτσι μειώνεται και τους δεδουλευμένους τόκους. Έτσι, μηνιαία καταβολή σας για το δάνειο δεν θα είναι πλέον ένα σταθερό ποσό και θα μειωθεί από την καταβολή της πληρωμής.

Αξίζει να γνωρίζει ότι αν επιλέξετε μια σύμβαση δανείου με διαφοροποιημένες πληρωμές, το επιτόκιο θα είναι σημαντικά υψηλότερο και, ως εκ τούτου, θα πρέπει να επιβεβαιώσετε ένα μηνιαίο εισόδημα επαρκεί για την αποπληρωμή του δανείου.

υπολογίζω

Θα περάσουν λίγο χρόνο για τον υπολογισμό των πληρωμών διαφοροποιημένο ενδιαφέρον. Ο τύπος για τον υπολογισμό τους είναι αρκετά απλή.

Ρ = K / N

P - πληρωμής.

K - το ποσό του δανείου.

N - αριθμός των μηνών.

Και για να υπολογίσει τα ποσοστά ισχύουν τον τύπο:

O% = x% T / 12

% - το ποσό των τόκων.

Σχετικά με - το υπόλοιπο του οφειλόμενου χρέους.

Δ% - το ετήσιο επιτόκιο.

Για να πάρετε το τελικό ποσό πληρωμής, προσθέστε όλα μαζί. Έτσι, με την επανάληψη των υπολογισμών αυτών, όσες φορές μπορείτε να τον εαυτό σας να κάνει ένα χρονοδιάγραμμα αποπληρωμής του χρέους.

Πώς να μην κάνει το λάθος επιλογή

Πριν ολοκληρώσει τη σειρά, η οποία θα επιλέξει την τράπεζα για να συνάψει σύμβαση δανείου που αξίζει όλοι το ίδιο να αποσαφηνίσει αυτά τα ζητήματα για τον εαυτό σας:

1. Μια νηφάλια εκτίμηση του μηνιαίου εισοδήματός τους. Όταν κάνετε ένα δάνειο με ένα διαφοροποιημένο σύστημα της τράπεζας αποπληρωμής θα αξιολογήσει το εισόδημά σας και αντιστοιχεί στο ποσό της πρώτης πληρωμής, και είναι σε αυτή την περίπτωση η μεγαλύτερη.
2. Σχεδιάστε την πιθανότητα πρόωρης εξαγοράς - κατά τον υπολογισμό των ετήσιων πληρωμών έχει νόημα μόνο στην αρχή της περιόδου αποπληρωμής, προς το τέλος των τόκων που έχουν ήδη καταβληθεί και θα μειώσει το συνολικό ποσό του αχρεωστήτως καταβληθέντος δεν θα πετύχει. Έτσι, αν σκοπεύετε να αποπληρώσει το δάνειο μπροστά από το χρόνο - είναι καλύτερα να εκδώσει την αποπληρωμή του δανείου με διαφοροποιημένο τρόπο.
3. Απολαύστε την ευκολία της επιστροφής. Όταν ο δανεισμός των καταναλωτών για τις εγχώριες ανάγκες που θα θελήσετε να πει γρήγορα αντίο στο χρέος, αλλά διαφοροποιημένες τόκους στεγαστικών δανείων μπορεί να είναι ανέφικτη.

συμπέρασμα

Έτσι, ας συνοψίσουμε και πάλι. Διαφοροποιημένο τρόπο να επιστρέψει θα πρέπει να επιλέξουν αυτούς που:

• Κάνει ένα δάνειο για μεγάλο χρονικό διάστημα και σχεδιάζει να πάρει ένα μεγάλο ποσό?
• Έχει αμφιβολίες σχετικά με τη μακροπρόθεσμη σταθερή οικονομική κατάσταση, αλλά κατά τη στιγμή της επεξεργασίας του δανείου είναι αρκετά σίγουροι για τις ικανότητές τους?
• Θέλει να ελαχιστοποιηθεί η ποσότητα των αχρεωστήτως καταβληθέντος για το δάνειο?
• Σχεδιάζει να εξοφλήσει το χρέος όσο το δυνατόν γρηγορότερα.

Σταθερό επιτόκιο - η καλύτερη επιλογή για:

• δανειολήπτες που αδυνατούν με την πρώτη να κάνει μεγάλα χρηματικά ποσά?
• οι πελάτες των οποίων το μηνιαίο εισόδημα δεν επιτρέπει την αξία για να κάνει τις πρώτες πληρωμές για πίστωσης με μια διαφοροποιημένη πρόγραμμα?
• οι άνθρωποι που έχουν πάρει δάνειο λίγο και για λίγο?
• οι πελάτες που αναζητούν να σχεδιάσουν έναν προϋπολογισμό, που θα στηρίζονται σε ένα σταθερό ποσό της πληρωμής του δανείου.

Από τη στιγμή που η τράπεζα σας προσφέρει μια επιλογή από να εξετάσει προσεκτικά τις δύο επιλογές, μια νηφάλια εκτίμηση των δυνατοτήτων τους. Ζητήστε από το προσωπικό της τράπεζας διαθέσιμο να σας εξηγήσω, πώς θα υπολογιστεί μελλοντικές πληρωμές. Μπορείτε επίσης να εκτυπώσετε και τις δύο επιλογές και να εξετάσει προσεκτικά τους σε ένα χαλαρό περιβάλλον του σπιτιού, ζυγίζει τα υπέρ και τα κατά. Στη συνέχεια, μπορείτε να είστε σίγουροι για την οικονομική υγεία της.