Χαρακτηριστικά ΝΧΙ

Είναι δύσκολο να υπερεκτιμούν τη σημασία των πιστώσεων στην οικονομία. Δάνεια επιτρέψει στις επιχειρήσεις να εφαρμόσουν γρήγορα την παραγωγή τους (με τη βοήθεια ενός εμπορικού δανείου), για την άντληση πρόσθετων κεφαλαίων για τον εκσυγχρονισμό των παγίων περιουσιακών στοιχείων, κ.λπ. Από την άλλη πλευρά, το δάνειο επιτρέπει στους καταναλωτές αγοράζουν πιο ακριβά διαρκή αγαθά, «μπαλώματα τρύπες» σε δύσκολες οικονομικές καταστάσεις και ούτω καθεξής. Με λίγα λόγια, πιστωτική αποτελεί αναπόσπαστο μέρος της οικονομίας της αγοράς.

Τα τελευταία χρόνια, χρησιμοποιείται ευρέως λεγόμενη ιδρύματα μικροχρηματοδότησης. Πολύ συχνά μπορούμε να δούμε τις πινακίδες στους δρόμους των οργανισμών που εμπλέκονται στην υλοποίηση των βραχυπρόθεσμων μικρά δάνεια. Προκειμένου να προσδιοριστεί ο ρόλος και η σημασία των ΝΧΙ στην οικονομία είναι αναγκαίο να εξεταστούν τα κύρια χαρακτηριστικά της δουλειάς τους, νομική ρύθμιση, καθώς και τις τιμές και όρους πίστωσης.

Σύμφωνα με τις διατάξεις του ομοσπονδιακού νόμου της 2 Ιουλίου, 2010 N 151-FZ «On μικροχρηματοδότηση και της μικροχρηματοδότησης οργανισμούς» υπό την οργάνωση μικροχρηματοδότησης ορίζεται ως «ένα νομικό πρόσωπο εγγεγραμμένο υπό τη μορφή ενός ταμείου, ένα αυτόνομο μη κερδοσκοπική ιδρύματα (εκτός από τον προϋπολογισμό ιδρύματα) μη-εμπορική συνεργασία, μια οικονομική εταιρεία ή συνεταιρισμός τη διεξαγωγή των δραστηριοτήτων της μικροχρηματοδότησης και καταχωρίστηκε στο μητρώο κατάσταση των οργανισμών μικροχρηματοδότησης με τον τρόπο που προβλέπεται από το νόμο. "

Για να καταλάβουμε τον ορισμό της οργάνωσης μικροχρηματοδότησης θα πρέπει να οριστεί η έννοια των δραστηριοτήτων μικροχρηματοδότησης. Sootvetstsvuyuschego της νομοθεσίας και των πρακτικών των ιδρυμάτων μικροχρηματοδότησης μπορούν να εξαχθούν συμπεράσματα:

• δραστηριότητα μικροχρηματοδότησης - μια δραστηριότητα με στόχο την παροχή στους πολίτες, μεμονωμένους επιχειρηματίες και οι οργανώσεις των δανείων σύμφωνα με τις σχετικές συμφωνίες?
• δάνεια προς ιδρυμάτων μικροχρηματοδότησης δεν πρέπει να υπερβαίνει το 1 εκατομμύριο ρούβλια?
• μακροπρόθεσμα δάνεια, συνήθως λιγότερο από ένα έτος (52 εβδομάδες).

Η ειδική κατανομή των ιδρυμάτων μικροχρηματοδότησης θα παραληφθούν μετά την ψήφιση του νόμου «Περί της μικροχρηματοδότησης και της μικροχρηματοδότησης οργανώσεις», το οποίο δίνει έναν ορισμό των δραστηριοτήτων μικροχρηματοδότησης, καθορίζει τη σειρά των δραστηριοτήτων τους και τα κύρια χαρακτηριστικά του ελέγχου επί των δραστηριοτήτων τους. Για παράδειγμα, ο νόμος προβλέπει την ουσιαστική περιορισμούς σχετικά με τις δραστηριότητες των οργανισμών μικροχρηματοδότησης, καθορίζει τα δικαιώματα και τις υποχρεώσεις τους.

Είναι σαφές ότι μικροχρηματοδότησης (δάνεια ύψους που δεν υπερβαίνει το ένα εκατομμύριο) είναι η βάση της μικροχρηματοδότησης ιδρυμάτων. Πρόκειται να συνάπτει δάνεια για το ΝΧΙ λαμβάνει το μεγαλύτερο μέρος των κερδών της.

Ωστόσο, ο νόμος περιορίζει αυστηρά ορισμένες δραστηριότητες που σχετίζονται με την παροχή δανείων. Για παράδειγμα, υπάρχουν αυστηροί περιορισμοί για το σχηματισμό του εταιρικού κεφαλαίου. Ο νόμος απαγορεύει ρητά την προσέλκυση κεφαλαίων από άτομα που δεν είναι ιδρυτές της εταιρείας (με την εξαίρεση των προσώπων που παρέχουν τα μέσα της οργάνωσης με βάση τη συμφωνία δανείου ύψους 1,5 εκατομμύρια ρούβλια, ή περισσότερες από μία σύμβαση δανείου με έναν δανειστή [1]). Αυτό είναι, στην πραγματικότητα, ιδρύματα μικροχρηματοδότησης, σε αντίθεση με τις τράπεζες, δεν επιτρέπεται να προσελκύσουν καταθέσεις.

Ένα άλλο εξίσου σοβαρό περιορισμό είναι η απαγόρευση της επαγγελματικής εργασίας στην αγορά κινητών αξιών. Έτσι, οι οργανισμοί μικροχρηματοδότησης δεν μπορεί να χρησιμοποιήσει δανειακά και ίδια κεφάλαια για την επαγγελματική επενδύσεις σε μετοχές, ομόλογα, κ.λπ.

Με άλλα λόγια, η δραστηριότητα των ΝΧΙ είναι η υλοποίηση των πιστώσεων στο πλαίσιο των αντληθέντων κεφαλαίων για τους ιδρυτές και τους δανειστές κεφαλαίων. Φυσικά, οι οργανισμοί μικροχρηματοδότησης δεν μπορούν να σχηματίσουν ένα τόσο σοβαρό ποσό του δανειακού κεφαλαίου και των τραπεζών.

Η αρχή λειτουργίας των ιδρυμάτων μικροχρηματοδότησης έχει ως εξής: ΝΧΙ προσφέρουν ένα μικρό ποσό για ένα μικρό χρονικό διάστημα σε ένα πολύ υψηλό επιτόκιο.

Κατά τη γνώμη μου, μικροχρηματοδότησης - η σύγχρονη μορφή της νομιμοποιηθεί τοκογλυφίας. Έτσι, ο δανεισμός ποσοστά μπορεί να είναι μεταξύ 9-10% ανά μήνα έως και 4% την εβδομάδα (100-200% ετησίως). Για λόγους σύγκρισης, το δάνειο Ταμιευτηρίου στο ποσό των 50.000 ρούβλια. για χρονικό διάστημα ενός έτους χωρίς συντήρηση θα κοστίσει περίπου 16,5% ετησίως. Στο «UralSib» τραπεζικών πιστώσεων για παρόμοιες συνθήκες θα αυξηθεί περίπου 23% [2]

Φαίνεται ότι δεν υπάρχει ορθολογική οικονομική παράγοντας δεν συμφωνεί με μια τέτοια καταστροφική πιστωτικές συνθήκες. Ωστόσο, για να πάρει ένα τραπεζικό δάνειο είναι αναγκαίο να προβλεφθεί ένα πακέτο των εγγράφων και να υποβληθεί σε σοβαρή δοκιμασία. Για παράδειγμα, ορισμένες τράπεζες εκτός από το διαβατήριο πρέπει να υποβάλουν δήλωση εισοδήματος και άλλα έγγραφα. Κατάλληλες τραπεζικές υπηρεσίες ελέγχουν τη γνησιότητα των εγγράφων, πιστωτική ιστορία του οφειλέτη, την αξιολόγηση πιστωτικού κινδύνους. Και δεν είναι ο καθένας που θέλει να πάρει ένα δάνειο αυτός ο έλεγχος περνά (κάποιος ανεπαρκές μέγεθος του επίσημου μισθού, κάποιος δεν υπέβαλαν τα απαραίτητα έγγραφα, κάποια προβλήματα με την πιστωτική ιστορία, κλπ). Όποιος δεν την τράπεζα δοκιμής, ψάχνει για τις επιχειρήσεις που εκδίδουν δάνεια πιο πιστοί συνθήκες. Ο πελάτης συνήθως αναφέρεται στον μηχανισμό μικροχρηματοδοτήσεων.

Μικροχρηματοδότησης ιδρύματα δεν κάνουν σοβαρές απαιτήσεις για τους δανειολήπτες. Για παράδειγμα, πολλές οργανώσεις για την έκδοση του δανείου απαιτούν μόνο ένα διαβατήριο και να λάβει την απόφαση για τη χορήγηση του δανείου μέσα σε λίγες ώρες. Επιπλέον, υπάρχουν εταιρείες να λάβουν μικρο-δάνεια που δεν χρειάζεται καν να επισκεφθείτε το γραφείο - αιτήσεις για δάνεια, καθώς και οι αποφάσεις σχετικά με την έκδοση γίνεται στο σπίτι σας.

Όπως μπορούμε να δούμε, ΝΧΙ λειτουργούν στην κατηγορία με πολύ υψηλό κίνδυνο αθέτησης. Για την αντιστάθμιση των κινδύνων και τη διασφάλιση της κερδοφορίας, ιδρύματα μικροχρηματοδότησης που ένα επιβλητικό επιτόκια. Η λογική εδώ είναι απλή: αν δύο πελάτες (τρία, τέσσερα, κλπ, ανάλογα με την κατάσταση και μικροδανείων τμήμα της αγοράς) τουλάχιστον ένα αποπληρώσει πλήρως το χρέος με τους τόκους, προμήθειες, τόκους υπερημερίας και ποινές, η εταιρεία θα παρέχει εισόδημα στους ιδιοκτήτες τους . Ωστόσο, το επιτόκιο των μικροδανείων εισάγει μια πραγματικά καταστροφική.

Επιπλέον, το δίκτυο μπορεί να βρει πολλά αρνητικά σχόλια για το ΝΧΙ που λειτουργούν στη χώρα. Ειδικότερα, οι πελάτες διαμαρτύρονται για την αγένεια και τους διαχειριστές σκαιότητα απολίτιστη μεθόδους συλλογής χρεών από τους οφειλέτες, καθώς και η χρήση των διαφόρων μη διαφανή καθεστώτα ενδιαφέροντος, η εξόφληση του χρέους και ούτω καθεξής.

Είναι σαφές ότι mikrofinansiroanie ως τέτοια (μικρά δάνεια για σύντομο χρονικό διάστημα με υψηλά επιτόκια), δεν υπάρχει στη χώρα μας δεν είναι η πρώτη μέρα. Ωστόσο, μόνο με την έγκριση του νόμου «Περί της μικροχρηματοδότησης και της μικροχρηματοδότησης οργανώσεις» ιδρυμάτων μικροχρηματοδότησης άρχισε να αναδύεται από τις σκιές να κινούνται σε μια νομική πράξη. Παρ 'όλα αυτά, πολλές από τις μεθόδους εργασίας (συμπεριλαμβανομένων των ποινικών) παρέμεινε στο οπλοστάσιο των ιδρυμάτων μικροχρηματοδότησης. Αλλά είναι πιθανό ότι το πρόβλημα της ανάπτυξης και της ανάπτυξης των ΝΧΙ ως νόμιμο χρηματοπιστωτικό ίδρυμα της ρωσικής οικονομίας.

Ως εμπορική επιχείρηση, η δραστηριότητα της μικροχρηματοδότησης είναι ευρέως διαδεδομένη. Τα υψηλότερα επιτόκια κάνουν μικροχρηματοδότησης μια πολύ κερδοφόρα επιχείρηση, παρ 'όλες τους κινδύνους που συνδέονται με αυτό. Διαφορετικά δεν θα είχαμε δει τέτοια μεγάλη αύξηση του αριθμού των ιδρυμάτων μικροχρηματοδότησης, η οποία μπορεί να παρατηρηθεί με γυμνό μάτι.

Αναφορές:

1. ομοσπονδιακού νόμου της 2 Ιουλίου του 2010 Ν 151-FZ «On μικροχρηματοδότησης και μικροχρηματοδότησης ιδρυμάτων.