Η βαθμολογία είναι ... Πιστωτική βαθμολογία

Πιθανώς, σήμερα δεν υπάρχει τέτοιο πρόσωπο που τουλάχιστον μία φορά στη ζωή του δεν έχει χρησιμοποιήσει την πίστωση. Μερικές φορές, οι υπάλληλοι της τράπεζας μπορούν να λάβουν απόφαση για τη χορήγηση δανείου εντός 15-20 λεπτών από την υποβολή της αίτησής σας. Πώς το κάνουν, πώς μπορούν να αξιολογήσουν τον δανειολήπτη σε τόσο σύντομο χρονικό διάστημα; Δεν το κάνουν αυτό το ίδιο - η απόφαση λαμβάνεται από ένα αμερόληπτο πρόγραμμα ηλεκτρονικών υπολογιστών - ένα σύστημα βαθμολόγησης. Είναι αυτή, με βάση τα δεδομένα που εισάγονται, αξιολογεί το επίπεδο της αξιοπιστίας του πελάτη.

Τι περίεργη λέξη

Αυτό το μη ξεκάθαρο όνομα προέρχεται από την αγγλική λέξη βαθμολογία, που σημαίνει "account". Το Scoring είναι ένα πρόγραμμα υπολογιστή που είναι ένα είδος ερωτηματολογίου που χαρακτηρίζει τον δανειολήπτη. Πριν αποφασίσετε να χορηγήσετε ένα δάνειο, ο υπάλληλος της τράπεζας θα σας ζητήσει να απαντήσετε σε κάποιες ερωτήσεις και οι απαντήσεις θα εισαχθούν στον υπολογιστή, μετά από το οποίο το πρόγραμμα θα αξιολογήσει τα αποτελέσματα, αναθέτοντας για κάθε στοιχείο έναν ορισμένο αριθμό σημείων. Ως αποτέλεσμα της προσθήκης όλων των εκτιμήσεων, θα αποκτήσουμε έναν ορισμένο γενικό δείκτη, ο οποίος θα ορίζεται ως αξιολόγηση βαθμολόγησης. Όσο υψηλότερη είναι αυτή η βαθμολογία, τόσο πιθανότερο είναι μια θετική απόφαση για τη χορήγηση δανείου. Συχνά, δεν χρησιμοποιείται κανένας, χρησιμοποιούνται διάφοροι τύποι βαθμολόγησης, εκτιμώντας τον πελάτη σε διαφορετικές κατευθύνσεις ή εφαρμόζοντας ένα περίπλοκο σύστημα πολλαπλών επιπέδων.

Είδη αποτίμησης

Η πιο σημαντική και συνηθέστερη από αυτές είναι η εφαρμογή-βαθμολόγηση, αυτή είναι μια μέθοδος επαλήθευσης που αξιολογεί την φερεγγυότητα του πελάτη. Εάν λάβατε ανεπαρκή στοιχεία για αυτό το είδος αξιολόγησης, θα είναι πολύ δύσκολο να λάβετε ένα δάνειο. Εναλλακτικά, μπορεί να σας προσφερθούν και άλλοι πιστωτικοί όροι - υψηλότερο επιτόκιο ή χαμηλότερο ποσό δανείου.

Το επόμενο στάδιο της αξιολόγησης είναι ο προσδιορισμός της τάσης του δυνητικού δανειολήπτη για απάτη. Εκτιμάται από το σύστημα Scoring-scoring . Τα κριτήρια που χρησιμοποιούνται για τον υπολογισμό αυτής της παραμέτρου είναι το εμπορικό μυστικό κάθε τράπεζας.

Η βαθμολόγηση της συμπεριφοράς είναι ένας τύπος επαλήθευσης που επιτρέπει την πρόβλεψη της φερεγγυότητας του πελάτη στο μέλλον. Επίσης, αυτό το σύστημα ανάλυσης σας επιτρέπει να εντοπίσετε κάποιους παράγοντες συμπεριφοράς: τον τρόπο με τον οποίο ο πελάτης θα διαθέσει το δάνειο, εάν θα κάνει τις πληρωμές με ακρίβεια και έγκαιρα, θα επιλέξει αμέσως ένα όριο πιστωτικής κάρτας ή θα χρησιμοποιήσει τα χρήματα σε μέρη και πολλά άλλα.

Υπάρχει ένα ακόμα, το πιο δυσάρεστο είδος επαλήθευσης. - Συλλογή-βαθμολόγηση του δανειολήπτη, η οποία είναι πολύ σημαντική για την ανάπτυξη δραστηριοτήτων για την εργασία με πελάτες που έχουν καθυστερημένα χρέη. Χρειάζεται να εκτιμηθεί επαρκώς ο κίνδυνος αδυναμίας δανειοδότησης και η έγκαιρη εφαρμογή προληπτικών μέτρων.

Είναι δυνατόν να «εξαπατήσουμε»;

Δεδομένου ότι η βαθμολόγηση πιστώσεων πραγματοποιείται από τη μηχανή, μπορεί να φαίνεται ότι δεν είναι δύσκολο να εξαπατηθεί το σύστημα - αρκεί απλώς να δώσουμε τις "σωστές" απαντήσεις από την πλευρά της τράπεζας. Ωστόσο, αυτό δεν συμβαίνει, μια τέτοια προσπάθεια μπορεί να είναι επιτυχής μόνο εάν το πρόγραμμα είναι χτισμένο με τέτοιο τρόπο ώστε να μην είναι δυνατή η επαλήθευση ορισμένων δεδομένων για εσάς ταυτόχρονα. Εάν, ωστόσο, η βαθμολόγηση απαιτεί την υποβολή μόνο των τεκμηριωμένων πληροφοριών, τότε είναι σχεδόν αδύνατο να εξαπατήσουμε το σύστημα. Δεν είναι δύσκολο να εξακριβωθεί ότι τα στοιχεία του ερωτηματολογίου αντιστοιχούν στην πραγματική κατάσταση των υπευθύνων ασφαλείας, διότι με τη συντριπτική τους πλειοψηφία είναι πρώην υπάλληλοι του Υπουργείου Εσωτερικών, της FSB και άλλων παρόμοιων υπηρεσιών και χρησιμοποιούν πρόθυμα «παλιούς δεσμούς». Επιπλέον, μερικές φορές είναι πολύ απλό να κάνετε μια κλήση προς εργασία ή τους γείτονες ενός μελλοντικού πελάτη.

Προσπαθήστε λοιπόν να μην εξαπατήσετε το πρόγραμμα τελικά, επειδή έβαλε αρχικά όλα τα γνωστά σχήματα και σημάδια απάτης και εάν μια τέτοια απόπειρα αποκαλυφθεί, τότε το δάνειο σε αυτή την τράπεζα δεν θα σας δοθεί ποτέ.

Ας δούμε λοιπόν τα πλεονεκτήματα που θα μπορούσε να έχει ένας δυνητικός δανειολήπτης εάν θέλει να πάρει ένα δάνειο χωρίς προβλήματα.

Προσωπικά δεδομένα - ποιος θα είναι τυχερός

1. Το φύλο - πιστεύεται ότι οι γυναίκες είναι πιο υπεύθυνες για την εκπλήρωση των οικονομικών τους υποχρεώσεων.
2. Ηλικία - εδώ υπερβολική νεολαία ή ωριμότητα μπορεί να παίξει μαζί σας ένα σκληρό αστείο. Προτιμάται η ηλικία των 25-45 ετών. Οι πελάτες που εμπίπτουν σε αυτό το εύρος μπορούν να υπολογίζουν σε πρόσθετους βαθμούς για αυτό το στοιχείο.
3. Εκπαίδευση - αν έχετε ανώτερη εκπαίδευση, η τράπεζα θα σας εμπιστευθεί περισσότερο. Οι πελάτες αυτοί θεωρούνται πιο επιτυχημένοι, υπεύθυνοι και σταθεροί από οικονομική άποψη.
4. Οι οικογενειακοί δεσμοί - οι μεμονωμένοι άνθρωποι δεν αποτελούν προτεραιότητα, οπότε αν μπορείτε να καυχηθείτε τουλάχιστον για έναν πολιτικό γάμο, λάβετε ένα επιπλέον αποτέλεσμα.
5. Οι εξαρτώμενοι - φυσικά, η κατοχή παιδιών δεν μπορεί να αποτελέσει εμπόδιο για τη λήψη δανείου, ωστόσο, όσο περισσότεροι από αυτούς, τόσο μικρότερη είναι η βαθμολογία σε αυτό το στοιχείο που θα πάρετε.

Χρηματοοικονομικός τομέας - ποια επαγγέλματα είναι προτιμότερα

Σε αυτό το μέρος του ερωτηματολογίου, το πρόγραμμα θα αξιολογήσει την πρόοδό σας στον εργασιακό χώρο - γενική και εργασιακή εμπειρία, το κύρος του επαγγέλματος, το επίπεδο μισθών τα τελευταία χρόνια, τη διαθεσιμότητα πρόσθετων πηγών εισοδήματος και πολλά άλλα. Ιδανική επιλογή σε αυτή την περίπτωση είναι η παρουσία μόνο ενός αρχείου στο βιβλίο εργασίας - όσο πιο συχνά αλλάζετε τον τόπο εργασίας, τόσο λιγότερα καθυστερούν σε κάθε επιχείρηση, τόσο λιγότερους βαθμούς το σύστημα θα σας χρεώσει.

Είναι περίεργο, αλλά οι τράπεζες δεν συμπαθούν διευθυντές εταιρειών, οικονομικούς διευθυντές και πολίτες που παρέχουν ανεξάρτητα την εργασία τους (συμβολαιογράφοι, δικηγόροι, ιδιωτικοί ντετέκτιβ, μεμονωμένοι επιχειρηματίες κ.λπ.), επειδή το εισόδημά τους δεν είναι σταθερό, αλλά εξαρτάται από Οι τάσεις της αγοράς. Προτιμούνται οι πελάτες που εργάζονται για μίσθωση - δημόσιοι υπάλληλοι, ειδικοί, εργαζόμενοι και μεσαίοι διαχειριστές - το εισόδημά τους θεωρείται πιο σταθερό.

Ισολογισμός φερεγγυότητας

Αξιολογείται - η εκτίμηση της ισοτιμίας των εξόδων και του εισοδήματος, και η παρουσία των εκκρεμών πιστώσεων που ελήφθησαν νωρίτερα. Επομένως, μην τεχνητά υπερβολικά το εισόδημά σας, ειδικά εάν το ποσό του δανείου που θέλετε να λάβετε είναι πολύ μικρό. Συμφωνώ, ένα πρόσωπο που ισχυρίζεται μηνιαίο εισόδημα των 100 χιλιάδων ρούβλια, ο οποίος υποβάλλει αίτηση για δάνειο των 10-15 χιλιάδων, φαίνεται μάλλον ύποπτη.

Τι άλλο θέλει να γνωρίζει το πρόγραμμα βαθμολόγησης;

Φυσικά, ο κατάλογος των ερωτήσεων που αξιολογούνται από το σύστημα σε διάφορες τράπεζες μπορεί να είναι τελείως διαφορετικός, αλλά σίγουρα σε κάθε ένα από αυτά θα σας ρωτήσω για πρόσθετες πηγές ασφάλειας δανείων. Οι υπάλληλοι της τράπεζας θα ενδιαφέρονται για το κατά πόσο έχετε πρόσθετες πηγές χρηματοοικονομικών πόρων, αν είστε ιδιοκτήτης ντάκας, γκαράζ, οικόπεδο, αυτοκίνητο (εάν ναι, ποιο). Επίσης, η τράπεζα σίγουρα θα ρωτήσει γιατί χρειάζεστε χρήματα, αν έχετε υποβάλει αίτηση για δάνειο νωρίτερα, πόσο καλά εκπληρώσατε τις υποχρεώσεις σας προς τους οργανισμούς που σας έχουν χορηγήσει προηγουμένως δάνεια. Τα σημεία απονέμονται επίσης για καθένα από αυτά τα κριτήρια.

Κριτήρια κοσκίνισης

1. Έλεγχος προσώπου . Αν και η βαθμολόγηση είναι ένα αυτόματο πρόγραμμα υπολογιστή, αλλά τα δεδομένα γίνονται από το άτομο, έτσι ακόμα και σε αυτή την περίπτωση δεν είναι δυνατόν να αποκλειστεί εντελώς ο «ανθρώπινος παράγοντας». Επομένως, όταν προετοιμάζεστε για μια συνέντευξη, προσπαθήστε να ντύσετε πιο θετικά.
2. Σκοπός του δανεισμού. Εάν κάνετε δάνειο ως φυσικό πρόσωπο, τότε ένας ιδανικός λόγος για αυτό μπορεί να είναι οι επισκευές, η αγορά ενός εξοχικού σπιτιού, η ανάπαυση, η αγορά ενός ακινήτου ή ενός αυτοκινήτου. Αν πείτε στο προσωπικό της τράπεζας ότι παίρνετε χρήματα για να ξεκινήσετε μια επιχείρηση, τότε κατά πάσα πιθανότητα θα πάρετε μια άρνηση - τα κριτήρια για την αξιολόγηση των νομικών προσώπων είναι τελείως διαφορετικά.
3. Πιστωτικό ιστορικό. Φυσικά, το πιο συχνά το πρόγραμμα βαθμολόγησης δεν έχει άμεση πρόσβαση στο ιστορικό σας, αλλά μπορεί να ελέγξει τη διαθεσιμότητα δεδομένων σχετικά με εσάς στη "μαύρη λίστα" που καταρτίζουν οι υπάλληλοι της τράπεζας βάσει προηγούμενων ερωτήσεων στο γραφείο πιστωτικού ιστορικού.

Πότε δεν θα δώσει δάνειο

Αν κατά τις τελευταίες 30 ημέρες δοκιμάσατε τρεις φορές για να βγάλετε ένα δάνειο και έχετε απορριφθεί, τότε μην προσπαθήσετε ξανά. Πιθανότατα, θα σας αρνηθεί ξανά. Το γεγονός είναι ότι ένα τέτοιο σχήμα είναι ενσωματωμένο στη βάση δεδομένων του προγράμματος. Μην ανησυχείτε, απλώς περιμένετε ένα μήνα και ένα μισό και οι πιθανότητές σας να περάσετε βαθμολογία πίστωσης θα αυξηθούν πολλές φορές.

Ένας άλλος σημαντικός παράγοντας είναι το πιστωτικό φορτίο του πελάτη. Το πρόγραμμα θα υπολογίσει το συνολικό αριθμό των πληρωμών του δανείου σας και θα αποφασίσει αν θα "τραβάτε" ένα ακόμα.

Συμβαίνει ότι οι τράπεζες οργανώνουν ένα ολόκληρο δίκτυο βαθμολόγησης, οπότε δεν θα πρέπει να υποβάλλετε πολλές αιτήσεις για ένα δάνειο ταυτόχρονα. Εάν ο αριθμός τους υπερβαίνει τα 3-4, τότε, πιθανότατα, θα λάβετε μια άρνηση ταυτόχρονα σε όλες τις τράπεζες.

Πλεονεκτήματα και μειονεκτήματα του AutoCheck

Παρά το γεγονός ότι το πρόγραμμα βαθμολόγησης είναι αρκετά υψηλής τεχνολογίας, εξακολουθούν να υπάρχουν ορισμένα μειονεκτήματα:

• Οι τράπεζες χρησιμοποιούν επαρκώς μεγάλη κλίμακα για υπολογισμούς, κάτι που απλώς δεν μπορεί να επιτευχθεί από πολλές απόψεις με τον μέσο δανειολήπτη.
• Τα συγκεκριμένα δεδομένα του πελάτη δεν λαμβάνονται καθόλου υπόψη, για παράδειγμα, ένας Χρουστσόφ στο κέντρο της πρωτεύουσας μπορεί να θεωρηθεί ως κατάλληλο ακίνητο, αλλά ένα αρχοντικό στην όχθη του ποταμού κάπου στην περιοχή του Ιρκούτσκ θα χαρακτηριστεί από το σύστημα ως "σπίτι στο χωριό".
• Στις μικρές τράπεζες που δεν διαθέτουν επαρκή χρηματοδότηση για την αγορά ακριβών συστημάτων βαθμολόγησης, η επαλήθευση διεξάγεται αρκετά επιφανειακά.
• Η κανονική ύπαρξη ενός συστήματος βαθμολόγησης προϋποθέτει την ύπαρξη μιας συνοδευτικής υποδομής (γραφείο πιστωτικών ιστορικών κλπ.).

Ωστόσο, ορισμένες ελλείψεις δεν μπορούν να ξεπεράσουν τις θετικές πτυχές της χρήσης αυτής της αξιολόγησης:

• Το σύστημα παρέχει την αμερόληπτη αξιολόγηση, ελαχιστοποιείται ο αντίκτυπος των προσωπικών εντυπώσεων των εργαζομένων.
• Τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα που χρησιμοποιούν το σύστημα βαθμολόγησης προσφέρουν στους πελάτες τους ένα πλεονεκτικότερο ενδιαφέρον, καθώς ο κίνδυνος μη επιστροφής ελαχιστοποιείται.
• Η βαθμολόγηση επιτρέπει στην τράπεζα να μειώσει τον αριθμό του προσωπικού που εμπλέκεται στην επεξεργασία των αιτήσεων.
• Ο χρόνος απόφασης μειώνεται σε 15-20 λεπτά.
• Εάν ληφθεί αρνητική απόφαση, θα δοθεί στον πελάτη ένας κατάλογος παραγόντων που έχουν επηρεάσει την παραλαβή ενός σκορ χαμηλού σκορ - αυτό θα επιτρέψει τη διόρθωση των λαθών που έγιναν κατά τις επόμενες προσφυγές.

Εν κατακλείδι, πρέπει να πούμε ότι ένα τέτοιο σύστημα διαβάθμισης είναι εντελώς νέο για τη Ρωσία. Και δεν το χρησιμοποιεί κάθε τράπεζα. Έτσι, εάν κατανοήσετε σαφώς τις αδυναμίες σας και αποφασίσετε να πάρετε ένα δάνειο χωρίς βαθμολογία, τότε είναι αρκετά ρεαλιστικό να το κάνετε, απλά πρέπει να βρείτε την "δική σας" τράπεζα.